如果你有10萬存款，你是準備存在余額寶還是去做理財？

一、常見的投資理財工具
1、銀行存款。安全性靈活性好，但收益率較低，一般跑不贏CPI。相比其他理財工具，銀行存款的顯著優勢在于其靈活性高：即使在休息日月黑風高的夜晚，你也可以將存款支取，通過刷卡、柜臺或ATM機取現的方式完成及時支付。其他諸如基金、銀行理財，一般都有交易時間限制、到賬慢等特點，無法實現7x24小時的想動就動。安全性加上良好的流動性，銀行存款幾乎始終是居民必備的一種理財工具。但是隨著國家推進利率市場化改革以及未來銀行業的深化發展，不同銀行的存款的收益率、安全性都將出現分化，到時候就需要進行收益和風險的取舍，而不是像現在只需要考慮收益率即可。不過值得一提的點是我國目前的存款都是單利的，存期到期時一次性付息，當然不同存期間是復利的。打個比方，你存了一筆10000元存期為5年的存款，5年期利率為5%。則滿5年的時候，你的收益率為25%，總金額變成12500元，第二個5年開始的時候，假設收益率是6%，則再過5年的后的總金額=12500*6%*5.
2、貨幣基金。安全性幾乎和存款一樣，但收益率更高，靈活性接近，缺點是一般需要1-2個工作日才能到賬，不過目前不少貨幣基金已經可以實現T+0交易了。和存款相比，貨幣基金有個優勢：銀行定期存款如果提前支取會變成活期利息，貨幣基金卻是持有幾天算幾天利息，按日計息，按月支付無到期日，不會出諸如一年期定期存款在第360天提前支取會功虧一簣的情形。貨幣基金起點金額1000元起。今年出現的余額寶，已經可以做到按日計息、按日付息了，起點金額1元即可。購買渠道：銀行、證券公司、第三方理財機構、部分支付工具（淘寶、銅板街、匯付天下等）
3、國債。儲蓄式國債收益率高于銀行存款，安全性最高（這是個看起來比較奇怪的現象，一般條件下安全性更高的投資工具給的收益率應該會低些）。國債流動性一般，可提前支取但是收益率需要打折扣。儲蓄式國債的一個缺點是供不應求，在銀行柜臺難買的到。記賬式國債其實大家可以通過交易所買，但是多數投資者不了解，一些保守的投資者似乎天生害怕價格波動，實際上如果能夠判斷即將進入降息周期，那么買記賬式國債或許更加理想。儲蓄國債起點金額低100元即可。目前最新的三年期儲蓄國債收益率5%，5年的5.41%.在憑證式和電子書儲蓄國債之間，建議優先考慮電子式國債，因為電子式是每年付息，憑證是最后一次性還本付息，5年下來每年付息的再投資后會比憑證式的高出不少。3、銀行理財。固定收益類的銀行理財產品，收益率一般高于存款和國債，但是流動性較差，必須持有到期，安全性多數情況下不需要擔心，因為有銀行信用在里面。銀行理財一般適合于投資期限一年以內的情況。起點金額5萬、10萬、30萬都有，相對較高。除了固定期限、固定收益的理財產品，現在也有不少的銀行理財是屬于期限靈活可變、收益率浮動的產品。具體的安全性和收益性，就得看投資方向了，這個可以通過產品說明書或借助理財經理進行分析。一般來說，國有銀行、股份制銀行的理財，絕大多數情況下會實現預期收益率。4、企業債券/公司債券。這里指交易所的企業債和公司債。中國交易所的債券迄今為止事實上的違約風險為零，從來沒有發生過違約**。天朝的嚴格的債券審批機制決定了債券在現階段是一個風險極低但收益率又顯著高于銀行存款和國債的投資工具，比如目前的09名流債持有2年到期可以獲得年化6.5%的回報。靈活非常好，當天買當天就可以賣。起點金額1000元即可。不過做債券是需要面臨價格波動風險的，因此如果沒有一定專業知識基礎或無專業人士指導，不建議中短期的投資行為，因為有價格波動風險，但是對于可以持有到期的投資者，還是考慮的。做債券的有利時機是降息周期，因此密切關注利率走向，會非常有助于投資債券。從長期來看，中國的債券遲早會出現違約**，這種可能正在逐漸加大，因此我們需要享受眼前的好日子，但同時也要注意風險的防范。5、公募基金。這里面的學問非常大，因為基金分很多種，可以滿足不同風險偏好、投資期限和流動性偏好的投資者的需求。一言以蔽之，安全性、收益性各個層級的應有盡有，一時半會兒無法說完。起點金額1000元。另外特別提一下分級基金，分級基金的低風險份額非常適合長期投資，以目前（2012年2月29日）價格買入，長期年化收益率基本在8%以上。而喜歡暴漲暴跌的投資者，則可以考慮高風險份額，滿足自己的投機需求。大家可以各取所需。起點金額低：100元足夠在二級市場買一手了。6、陽光私募基金。相比公募基金，整體業績更好，2011年排名第一的陽光私募收益率30%以上，不過業績分化也大。應該說，中國股市里的絕頂高手不少集中在陽光私募領域，有不少的基金長期大幅跑贏大盤的。起點金額100、300萬起。7、信托。固定收益類信托現階段來說相比2006-2011年的風險已經有所上升。預期收益率高，一般在7%-12%左右，流動性差。信托公司有著嚴格的風險控制措施，對于項目會進行盡職調查，且讓融資方提供抵押擔保物，即使融資方最終無力償還，其所提供的擔保物可以部分或全部覆蓋融資金額和收益。另一方面，信托業有個潛規則“剛性兌付”，就是說即使之前所有的風控措施最終還是不足以支付投資者足夠的本金和利息，信托公司也可能自愿掏腰包補上差額，為的就是維護自己的信譽和形象。因為，雖然合同也寫明了不承諾保本保收益，但是如果真的無法兌付，失去的將是一大批客戶的信賴，而且也容易被同行業攻擊，因此寧可賠錢也不能壞了名聲。但是，有這個意愿和能不能真正實現”剛性兌付“是有差別的。如果某個項目融資額非常大致損失慘重，不排除信托公司依合同行事不”剛性兌付。信托行業遲早會出現第一起未實現預期收益的案例，只是時間的問題。當然，總體來說，信托行業的風險還是處在較低的水平，對于資金量大又追求穩健收益的投資者，信托是個不錯的選擇，但是需要多做功課做好項目風險因素的分析，從投資項目本身風險、融資方實力、信托公司實力等方面進行深入分析。起點金額高，100萬、300萬起。8、黃金。黃金歷來被當做保值增值的理財工具，過去十年的走勢印證了人們的觀點。但是黃金的商品屬性時其也具備了一定的風險，過去半年的糾結走勢體現了其風險特征。流動性尚可。所以建議在有風險意識的前提下去選擇合適 的時機適當配置黃金產品。另外，黃金作為資產傳承倒是個不錯的方法，可以避稅。9、外匯。一般的投資者都不會涉及外匯投資，外匯投資是一項很費神的投資工具：需要經常關注各方面的信息變換，還需要較高的技術分析水平。而且，即使是頂尖的外匯投資高手，其勝率估計也就在70%-80%，很難有常勝將軍存在。有些投資者認為美元最安全，人民幣不斷貶值，所以就把人民幣換成了美元。這是不可取的?？傮w來說，在人民幣國際化的大背景下，加上一些政治因素等，人民幣對美元還是一個升值趨勢，拿本幣換一個貶值的貨幣顯然是不可取的。美國人還天天希望多換點人民幣賺人民幣升值的價差，我們干嘛反向操作呢？外幣總體來說還是不碰為好，何必多牽扯一個匯率風險。當然，我說的是目前，隨著時間的推移，未來形勢發生變化出現人民幣兌美元貶值也是可能的。10、保險。我個人對保障型的保險從來不排斥。有個老師說買保險好比請了保鏢。不能說保鏢如果沒幫你擋幾刀保鏢費就不付了，請保鏢是為了防范風險，當風險出現的時候保鏢可以幫我們擺平，我們需要為保鏢的時刻守候付費，這個是合理的。但是，理財型保險適合人群和場合比較有限，需要具體問題具體分析。理財型保險投資期限長，靈活性差，一般收益率也不高。11、房地產。門檻高，現階段不適合。聽黨的話，跟黨走就好。12、期貨。這個沒弄過，風險大門檻高，一般還是回避好。13、股票。對于多數老百姓來說，對股票投資要慎之又慎。建議不要以一種樸素的方式去自己選股，或者簡單的道聽途說某個股票好就買入。如果1：自己不具備選股的知識、經驗和方法，我建議還是通過買偏股型基金的方式間接投資股票市場。由于現在QDII產品的豐富，我們已經可以足不出戶就配置全球的股票市場，當然主要還是以A股市場、美股市場和港股市場、亞太市場為主。如果2：如果你自己不知道怎么選，但是周圍有認識的確實有突出的股票投資能力且真的真誠的愿意幫助你的人，那么也可以借助別人的力量。不過目前國內多數民間高手是短線派的，喜歡做波段，而這種波段投資方法其實不適合多數普通投資者，因為根本跟不上他們的節奏。買入并持有策略比較適合普通投資者，但是這對于選股能力要求是很高的。二、不同家庭生命周期適合的理財工具和方式
家庭生命周期，可分為四個階段，而每個階段又可以從四個方面體現，時間段、收入、支出及狀態。第一階段，家庭形成期，時間段為起點是結婚，終點是生子，年齡在25歲至35歲之間。這個階段的人事業處在成長期，追求收入成長，家庭收入逐漸增加。支出體現在由于年輕，喜愛浪漫會有些花銷，正常的家計支出、禮尚往來，還有一部分人為了學業考慮深造，也是一筆不小的支出費用，此外多數人都會房貸月供需要考慮，還要為下一階段孩子出生做準備?！霸鹿庾濉奔啊翱ㄅ笔沁@個階段比較常見的現象。這個階段理財比較適合的方式是貨幣基金和定投。因為這個階段結余有限，所以需要采取這兩周兼顧了安全、收益、流動性和門檻低的投資方式。另外，這個階段風險承受能力強，可以適當拿出部分資金去投資股票類資產，但是如果資金對這一塊不了解一定要咨詢專業人士，而且可以選擇投資基金的方式來降低風險。第二階段，家庭成長期，時間段為起點是生子，終點是子女獨立，年齡在30歲至55歲之間。目前正處于事業的成熟期，個體收入大幅增加，家庭財富得到累積，還有可能得到遺產繼承。但支出也很多，如父母贍養費用、正常的家計支出、禮尚往來、子女教育費用，還要為自己的健康作出支出準備，有一定經濟基礎后還要考慮換房換車等。狀態是責任重、壓力大、收大于支、略有盈余。這個階段可以考慮債券、基金、銀行理財及偏股類資產，定投基金，還要給家庭支柱買好保障類的保險產品。還有可以開始定投為退休做準備。有實力的可以考慮信托、陽光私募這類產品。第三階段，家庭成熟期，時間段起點是子女獨立，終點是退休，年齡在50歲至65歲之間。這個階段正是事業鼎盛期，個體收入達到頂峰，家庭財富有很大的累積。支出體現在父母贍養費用、家計正常的支出及禮尚往來，還有就是為子女考慮購房費用。狀態是收大于支、生活壓力減輕、理財需求強烈。這個階段需要采取較為穩健型理財方式，可以考慮信托、債券、銀行理財等穩健型產品，也可以根據自身風險偏好配置股票類資產，還有可以為養老做基金定投儲備。第四階段，家庭衰老期，時間段為起點是退休，終點是一方身故，年齡在60歲至90歲之間。正常的收入有退休金、贍養費、房租費用，還有一部分理財收入。支出體現在正常的家計支出及健康支出，還有一部分休閑支出，如旅游等。狀態可能是收不抵支，需要子女幫助。這個階段適合分級基金固定收益份額、債券、國債、銀行理財和存款等非常穩健的方式?？偟膩碚f，具體理財工具的選擇，和家庭周期所處階段、家庭投資風險偏好和承受能力、時候才具體狀況都有緊密關系，需要把個人情況和宏觀環境結合起來綜合決策，才能使理財更好的幫助家庭實現生活目標。

我就用過十萬賣入基金去，真的不錯天天收到幾十元一天的，心情都不知幾好，到了起樓，又可以立刻轉出來用，也放過十萬入股市，好彩的是不全部放在一只股，一日也能爭到一千多，有時幾百一天，但到了最后下跌也不給我客氣了，幾條大綠柱壓得我半死，還有一個停牌了，當時我真的慶幸自己，點知停了幾個月，再給我三個跌停板，那個股又回到了解放前了，所以雞蛋不要放在一處，真的是用錢賣到來的教育。

顧名思義，理財就是對（個人或家庭）資產進行管理，以實現保值和增值的目的。說得高大上一點，就是資產配置。我們賺的錢最終需要在不同資產類別之間進行合理分配，拿多少用來儲蓄，多少來用開銷，多少用來買保險，多少用來投資，多少給自己充電增值等等，怎么分配才是最合理的。如果你希望自己未來的生活更好，理財是十分有必要的。只要你的月收入減去正常的基本開支還有盈余，就應該嘗試進行合理的理財規劃。關于理財規劃理財規劃看起來有點高大上，其實不需要搞得太復雜，只有適合自己的才是最好的。我們不能照搬全拿那些所謂的理財專家的建議。有的人一開始就想得很完美，結果很難執行，最后不了了之。所以，只有理論聯系實際，結合個人的財務狀況，擬定一個適合自己有一定操作性的理財規劃才是明智的選擇。聊勝于無，一個不完美的規劃比沒有規劃要好，可以在實際操作過程中不斷的調優和完善。制訂理財規劃前的準備生活開支要量入為出，要改變花錢大手大腳的習慣。其次，如果沒有記賬的習慣，建議花一個月的時間，用記賬軟件，記錄每一筆收支的流水帳，這樣你就會很清楚的看到你的錢是怎么花的。一個月后，再回首看看，哪里可以開源，哪里可以節流，就一目了然了。記賬是一種很原始但是很有成效的理財方式。只有把自己的收支梳理清楚了，才能擬定一個適合自己的理財規劃。七種常用的理財的方式一、存錢
存錢是最簡單也是最實用的理財手段，雖然現在利率趕不上CPI增長，但是強制性存款對個人和家庭來說也必不可少。當然，現在存錢并不是指單一存銀行。除了銀行，還可存余額寶一類的互聯網金融產品。余額寶是中國規模最大的貨幣基金。貨幣基金具有高安全性、高流動性、穩定收益性，具有"準儲蓄"的特征。存銀行或者余額寶的優點是收益穩定，方便急用，建議存儲能保證3-6個月的基本生活的資金，有什么突發**，比如說想辭職找新工作啊，這樣就不會有后顧之憂了。二、債券
債券是**、企業、銀行等債務人為籌集資金，按照法定程序發行并向債權人承諾于指定日期還本付息的有價證券。債券是一種有價證券。債券的利息通常是事先確定的，在中國，比較典型的**債券是國庫券。對于優質的（上市）公司，公司債券和企業債券也是不錯的投資品種。投資者在證券交易所交易市場進行債券現貨買賣，也可以通過網上銀行的客戶端進行買賣。購買債券的另一方式是購買債券型基金。三、基金
基金是由專業的投資團隊來打理的，選對一支好基金，就像雇到一個專業團隊為你掙錢。這里所說的基金更多是指公募基金里的開放式基金。公募基金募集對象是社會大眾（不特定的投資者）。私募基金募集對象是少數特定的投資者，包括機構和個人，是有門檻的。他們投資目標也不一樣，前者目標是超越業績比較基準及同業排名，后者追求絕對和超額收益，同時承擔的風險也較高。公募基金根據基金單位是否可增加或贖回，可分為開放式基金和封閉式基金。開放式基金購買的渠道更為廣泛。封閉式基金有固定的存續期，投資者可以在二級市場跟買賣股票一樣進行交易，相對其凈資產值，會有溢價和折價現象?；疬m合于長期投資。一般投資者是購買開放式基金，開放式基金有貨幣型、債券型、保本型、混合型和股票型幾種。如果你是比較激進投資者可以投資混合和股票基金，如果你是風險厭惡的投資者可以購買前三種低風險的基金。貨幣型基金無申購贖回費，收益相當于半年到一年期存款，可以隨時贖回，不會虧本。債券型基金申購和贖回費比較低，收益一般大于貨幣型，但也有虧損的風險，虧損不會很大。股票型基金申購和贖回費最高，基金資產是股票，股市下跌時基金就有虧損的風險，但如果股市上漲，就會有比較好的收益。另外，基金定期定額投資具有類似長期儲蓄的特點，能積少成多，平攤投資成本，降低整體風險。投資者可以通過網上銀行、基金公司、證券公司購買基金。四、股票
股票是高風險高回報的投資，具有很強的專業屬性，不能兒戲。如果有這方面的愛好，可以拿一部分閑散資金進行投資。股市給了大家分享實體經濟發展紅利的機會，也有“股市是經濟的晴雨表”一說，但“一賺二平七虧損”似乎是個魔咒。所以要在股票市場長期穩定的獲利，你需要有專業投資者的素養，這很不容易，是一個長期積累、學習和自我完善的過程：第一，樹立正確的投資價值觀；第二，掌握企業價值分析的方法論；第三，理解市場運行的規律。重要的是，建立屬于自己的交易系統。五、固定資產
中國人自古以來就對土地和房子有著深深的感情，這種感情往往會轉移到投資中去?，F在由于房價經歷了二十年的高速增長，國家定調“房子是用來住的而不是用來炒的”，固定資產的增值空間有限，而且變現能力較差。除非是剛需性自住用房，個人覺得固定資產投資的風口已過，當然，在一些人口凈流入持續增長的熱點城市還是會存在結構性的投資機會。六、黃金
黃金白銀是所有商品中唯一能夠將商品屬性、貨幣屬性、金融屬性三者完美結合在一起的投資品種，也是唯一將三種屬性統一在一起的貴金屬。黃金價格主要由金融屬性和商品屬性共同決定，影響黃金的因素非常多，諸如全球的貨幣政策、避險情緒、美元指數、全球央行的買賣行為等。七、保險
保險在家庭理財中是風險管理工具，而非投資工具。保險的最大的保障是未來生活不因不可控的風險而被徹底改變。以小博大，平常積蓄小錢來應付未知的變故，如重大疾病和意外風險。關于資產配資日常生活中，我們最常聽到一個“4321法則”，也常常被人運用，因為這個最好理解。所謂“4321法則”，是我們常說的一種家庭收入配置法，將40%的收入用于投資，30%用于家庭生活開銷，20%用于儲蓄備用，還有10%用于保險。在不少理財規劃師的理財建議中，我們總能尋覓到"4321 法則"的身影。事實上，每個家庭的實際情況都不一樣，如果全部都用“4321法則”來生搬硬套的話，無疑是不科學的。比如一個資產超過5000萬元的高凈值人群，一定要他拿出30%即1500萬元用于日常開銷，這明顯偏多了，要他拿出20%即1000萬元存銀行，可能也偏多了。他可以有更好的資產配置方式。再比如退休一族，已經完成了財富積累的過程，邁入了享受晚年生活的階段，這時候一定要他再拿出40%的錢用于投資，明顯偏多，這時候資產配置更應以穩健為主，因為其風險承受能力已經低了。因此，在不同人生階段，對財富的追求也會有不同的需求，在配置時應當因人而異，靈活配置。家庭投資理財金字塔金字塔分為保障、保值、增值（投資）、投機四個層次。保障層的配置：活期儲蓄（日常開銷）、保障類保險、自住房產（剛需）
保值層的配置：定期儲蓄、國債、銀行理財、理財型保險、網絡理財（支付寶、京東等）
增值層（投資層）的配置：投資性房產、股票、基金、企業債、信托
投機層的配置：藝術品、期貨、黃金、郵票
這四個層次構成了家庭資產配置的主要形式，從金字塔底部到頂部，風險依次增大?？梢愿鶕陨淼呢攧諣顩r和風險偏好均衡配置?？偨Y你不理財，財不理你。一定是有道理的，通過合理化手段讓自己的生活更有保障，更有幸福感。不過，現實有時候很骨感，理財如果不慎重會有很多陷阱，不但不能增值，還會血本無歸。要結合自身的實際情況，慎重選擇適合自己的理財產品。對于自己不了解不熟悉的理財產品切勿隨大流追風，比如有人看股市大漲，看別人都賺錢，結果高位追漲最后套牢或者忍痛割肉，后悔不迭。你唯一要做是，不斷的豐富和提升自己，有效管控風險，少走彎路，好讓自己過上更好的生活。理財是人生的一門必修課。在人生不同階段有不同的理財需求，一定要結合自身的情況，因地制宜，切忌生搬硬套，適合自己的或許才是最好的。個人淺見，不構成任何投資建議，請大家自行甄別，歡迎在評論區給我留言。

這個得看你的個人整體情況了，如果說你有長期穩定的工作收入，10萬存款短時間用不到，個人建議80%的錢買股票型基金，這個屬于中高型風險，其余20%買債券或者存入余額寶。如果說你這10萬有可能短時間能用到，還是老老實實存余額寶吧，買基金的話做短線不合適！

其實存余額寶也是一種理財方式哦，“如果你有10萬存款，你是準備存在余額寶還是去做理財？我的回答和大部分的回答一樣，如果我只有10萬不會全部放入余額寶，大概 預留2、3個月開支，其他的用來投其他理財產品。有著懶人理財之稱的余額寶做到了資金在余額寶中一方面在時刻保持增值，另一方面又能隨時用于消費。買入門檻特別低，1元起賣，不用排隊，不用填單，不用申請賬戶，不用自己每天操作，只需要登錄就可以隨時看到當日的收益，確實是很簡便，靈活。從以前的單一品種，到現在有了更多的選擇，支付寶也是一直在關注著余額寶的發展
2018年5月4日，余額寶將正式升級，新接入中歐基金、博時基金公司旗下的“中歐滾錢寶貨幣A”、“博時現金收益貨幣A”兩只貨幣基金產品。兩只貨幣基金上線后，升級版余額寶將“一鍵復制”余額寶目前所有功能，打通消費和理財，收益天天結算。2018年5月28日，余額寶引入國泰基金旗下國泰利是寶貨幣基金。這是5月初以來，余額寶引入的第四只貨幣基金。支付寶對余額寶還提供了被盜金額補償的保障，確保資金萬無一失。收益比銀行活期存款利息相比收益高，和銀行的3年定期存款利率差不太多。不是特別高，但是比較安全。大概預留兩三萬用來做日常消費、手機充值、水電煤繳費、掛號、繳納交通罰款用處還是很大的，尤其是這些服務都不收服務費。其他的理財產品很多回答里推薦了各種各樣的，我的往期回答也介紹了各種理財產品，所以這里我就不再贅述，講講保險這件事情吧。其實每次回答這類問題我第一個想到的是預留流動資金、緊急使用金之后想到的就是保險，保險有“四兩拔千斤”的作用，很多人對保險不感興趣，認為保險買了浪費，其實保險真的不浪費，就是一種實實在在的保障，沒用上更好，一生平安無事。不過買保險還是要多考慮自身情況，需要什么樣買什么，買多、買貴不一定適合自己，也不要太容易相信保險銷售。以上是我的一些個人觀點及看法，如有描述不當或錯誤，還望在評論區不吝賜教，喜歡的話關注+點贊哦！當然，更歡迎評論，互利共贏，謝謝!

10萬元的話，放在余額寶。為什么這么說呢？10萬元用于購買余額寶等貨幣基金，一年收益差不多4500元；拿這10萬元去理財，穩健可靠的收益率能達到12%已經是非常高了，一年也不過是12000元。二者一比較，相差也就七千多塊錢。但是，投資理財需要專業知識，需要耗費精力研究，還要擔心虧損等等，不是個手到擒來的事。而購買以余額寶為代表的貨幣基金，基本上可以說是傻瓜理財，基本不要操心?？傮w來說，拿10萬元去理財，產出與投入的比例太低，不劃算。拿出研究理財的時間去干點別的，比如提升自己的專業素質，打造職業能力強項，肯定收獲和經濟收益更大一些。下面說說貨幣基金。余額寶實質是“天弘余額寶貨幣基金”（基金代碼000198）。貨幣基金是一類基金，都可以投資于貨幣市場工具，具有安全性高、流動性強的特點，而且收益率一般隨行就市，目前基本處于4~5%的水平上，比銀行存款利率要高不少。而且，現在很多貨幣基金已經與支付平臺或渠道掛鉤，比如余額寶與支付寶捆綁，零錢通與**支付聯姻，銀行寶寶類與銀行卡關聯，京東支付和支付也有相應的貨幣基金支持等等，再加上很多貨幣基金實行T+0贖回，具有類似銀行活期的流動性便利。所有以上特點和優勢，使得最近幾年貨幣基金大受追捧。2018年1月底的最新數據，貨幣基金數量達到348只、規模73782.91億元，占國內公募基金的比例高達60.63%。因此，在理財本金較少，理財專業知識不足的情況下，選擇以余額寶、零錢通等為代表的貨幣基金是比較好的選擇。目前，余額寶由于總規模過大，實行限時、限額、限購政策，大家可以廣開渠道，在上述提到的348只貨幣基金中篩選購買?；卮鹜戤?，謝謝閱讀。歡迎關注：巴九言。

收益低是真的，但存在就有原因。那分別說說教育金的好壞吧。教育金的缺點教育金的缺點顯而易見：
一是收益率不高，普遍在3-4%左右，比銀行理財、股票、基金都要差不少；二是流動性比較差，資金鎖定期限長達十幾年，甚至幾十年，提前退保，可能會有損失。如果你追求高收益，那就別買教育金；如果你的錢四五年就要用，同樣別買教育金。不過大家需要明白，理財規劃中，不是所有的錢，都要博取高收益。這不科學，也不可能。流動資金，當時就要花的錢，就只能存活期或放余額寶，不然明天就要喝西北風；保險資金，危難時刻要用，留有后路，確保渡過難關；閑置資產，能容忍虧損，才能換來真正的高收益；教育金說白了，更像強制儲蓄，?？顚Ｓ?，安全性高，穩定性好；定時定量，在對的年紀，就有對的錢。這幾點很重要，只是一直被人忽略。教育金的優點人性是短視的，沒有一定的投資紀律、理財規劃，多數人都是今朝有酒今朝醉，根本想不到多年后的財務問題。多少人想存錢，卻因為商場打折，就買了自己不需要的東西；多少人在股市上漲時，想大撈一筆，最后卻被死死套牢；又有多少人沒忍住高息誘惑，投資P2P，最后本金也沒拿回來…
人就是這樣，高息保本、股市大漲，都知道有風險，可就是很難控制自己。即使主觀上能做好，客觀原因，有時也無法忽視。親戚要買房，找你借錢，借還是不借？朋友生病了，找你借錢，借還是不借？這一來二去，你的錢真不一定能存下去。中國是個人情社會，這些問題逃不開的?？珊⒆拥慕逃M用是剛性的，到年齡就要花，一刻都耽誤不得。你不能說，“家里錢還套著呢，等股市漲了，我再給孩子交學費。這不是天大的笑話嗎？孩子等不起！教育金在固定的年紀就有固定的錢入賬，支付孩子的教育費用。前期退保有損失，也讓這筆錢不會輕易動用；就算親戚來借錢，總不能說“你把孩子的保險退了吧”。孩子的事，實在經受不住風險，花有重開日，人無再少年，錯過了就是錯過了。教育金買的更多是安心，這是其他任何金融產品，都給不了的。為了以防萬一，非要買，哪一款值得買
教育金的種類很多，有固定領取的、有帶分紅的、有附加萬能賬戶的，不一而足。有人喜歡帶分紅的，感覺收益更高，事實并非如此。比如大白之前評測過的幾款產品，收益率都不高。收益率計算要用到IRR，不懂的可以回顧之前的文章：看著收益誘人的年金保險，真的值得入手？從圖中可以看出，沒有分紅的情況下，年化收益率普遍在2%左右。德華安顧的華彩前程少兒教育年金保險，保底收益率還不到1.5%，不如銀行定期存款。那加上分紅后，收益會不會高一些呢？答案是，并沒有高多少。以平安全能英才為例，其分紅演示分為三檔—低檔、中檔、高檔。假如0歲小孩，購買5萬保額、10年繳費，30歲時拿到的分紅金額，以及對應的收益率如下：
可以看出，即使加了分紅，整體收益率還是3-4%的水平。分紅還不確定，中高檔的收益，并不一定能拿到。大白更推薦的是固定年金，沒有不確定的分紅，固定年齡就能返還固定金額，收益率投保時就能直接算出來。穩定性好得多。下面給大家推薦幾款還不錯的產品。035款教育金產品評測
大白選取5款教育金進行評測：
渤海人壽大富翁信美相互天天向上復星星寶貝全民保教育金珍愛未來B
5款熱門教育金對比圖
教育金的保障很簡單，無非是交錢和領錢，再加一個身故保障，上面5款產品都差不多。選擇產品時，注意以下3點就好：
1．現金流領取時間
這要與孩子的上學需求相契合。有的產品只能領4年，比如大富翁、全民保教育金，如果只是準備大學時期的花費，它們就比較合適。有的產品，領取年限較多，覆蓋的教育階段也更多，只不過每期領取的金額會少一些。比如星寶貝，包含高中教育金、大學教育金、深造教育金、成家立業金，十分全面。還有能自由搭配的，比如天天向上，可選擇只在大學階段領錢，也可以只在深造階段領錢，還可以兩個階段都領錢，靈活性很好?？傊?，不管哪種方式，早給孩子的教育目標做打算，選擇契合目標的現金流搭配，才是最重要的。2．收益率（IRR）
以0歲男孩為例，5款產品的現金流情況如下：
對應的收益率（IRR）如下：
負數表示保費支出，正數表示教育金領取
顯而易見，大富翁的收益率最高，達到了3.94%。幾十年保持將近4%的復利，對一般的用戶來說，還是很不錯的。由于是固定年金，如果后續不追加保費，交的錢和領的錢，在投保時就已經確定了，不存在浮動分紅，這個收益是一定能拿到的。一定程度上能鎖定長期利率，即使未來像歐洲、日本一樣，出現0利率，這個收益率也不會受到影響。另外，IRR計算出的利率都是復利，銀行定期存款，用的都是單利。如果復利換算成單利，表中的收益率會更高一些。還拿大富翁來說，3.94%的復利，對應單利高達5.73%，收益率還是很不錯的。3．繳費方式
教育金主要有躉交、期交兩種類型。有錢的話，最好選擇躉交，保費交的越早，產生收益時間越長，整體收益率會越高。比如天天向上，0歲男孩，躉交10萬，收益率為3.85%；如果分5年，每年2萬，還是10萬塊，整體收益率就變為3.62%，會略低一些。如果一下子拿不出那么多錢，期交也可以。大富翁、全民保這類產品，都可以選擇月交，隨交隨停，有錢了多交點，沒錢了少交點，就當儲蓄一樣，每月存點錢，就能為孩子攢下不少教育金，很符合多數人的實際情況。04大白小結
今天寫這篇文章，并不是為了讓大家購買教育金，只是還一個愿。教育金收益不高，這是不爭的事實，但還是有不少用戶問大白，想給孩子存一筆錢，有哪些教育金推薦。這次文章算是一個交代，IRR也算好了，大家按需自取。如果家庭保障已經配足，仍有閑錢，再給孩子搭配個教育金，是無可厚非的。畢竟教育金的優點也挺明顯的：
強制儲蓄，?？顚Ｓ?，只要不退保，不管發生什么，都不會被挪用；定時定量，等待孩子上學，就一定會有一筆錢，不會出現時間上的錯配。用好了，確實能夠優化個人的資產配置。選擇具體產品時，大白更推薦固定金額的年金，沒有不確定的分紅，收益更加穩定。文章測算的產品中，大富翁收益率高達3.94%，還可以選擇月交，是相當不錯的產品。買不買，還是要看自己的經濟條件來定的哦~
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